保险行业监管向来严苛，即便政策对保险经营本身有利好，但一张新的保险牌照却不可能轻轻松松发下来。动脉网互联网医疗研究院通过此文做一些粗浅的研究，看看各类保险牌照意味着什么，有多少含金量?究竟谁持有健康险牌照，而想要让保监会多发一张寿险牌照到底有多难?

　　业界所听闻的某些医疗创业项目正在申请或已经拿到的牌照都是保险中介牌照，并非保险牌照。保险中介牌照其事实上没有保险产品的承保权，仅有代理销售保险产品的许可，或为委托人咨询购买保险产品以及相关服务的经营权限。

　　同属于保险中介，保险经纪和保险代理两者之间也有区别：简单的说就是保险代理为保险机构服务，为其销售保险产品;而保险经纪公司为委托方服务，为其提供保险相关咨询与采购服务，以及协助理赔等后续流程。

　　持有保险经纪或代理牌照仅意味着可以有资格与保险公司在保单销售环节进行合作。保险代理或经纪牌照是非保险公司销售保险产品所必须获得的许可证。也就是说想要卖保险必须有这个证。

　　有了保险经纪牌照大家大约打算怎么玩?简单的手握医患流量可以直接附带销售健康险产品，拿保费的佣金。其次可以将在线医疗服务打包进保险产品一并销售，两类产品本身具有紧密的关联性，对用户可能产生更大的吸引力。第三，针对雇主团体类服务的在线医疗辛必达可顺带为雇主团体推荐咨询团险产品，既拓展了业务范围似乎也能更好为雇主客户在员工健康福利方面服务。那么就来看看大家想切入的保险经纪行业目前是个什么局面吧。

　　根据保监会的报告，截至2014年末，全国共有保险专业中介机构2546家。其中保险专业代理机构1764家，保险经纪机构445家，保险公估机构337家。保险专业中介机构与保险兼营中介机构又有区别，专业机构以保险产品经营业务为主业，而兼营机构则有其主营业务。当然，在互联网医疗创业公司这里，保险中介是兼营性业务。那么看看兼营类的保险中介公司有多少?截至2014 年末，全国共有保险兼业代理机构超过21万(210108个)。

　　其实除了互联网医疗领域，许多与保险业务有一定关联度的互联网公司近期都有意或已经申请保险经纪牌照，例如互联网旅游产业领域相关交通意外险，因而该领域玩家近来也纷纷拿下了保险经纪牌照，例如去哪儿和途牛。

　　结合保险业务的海外互联网医疗创业公司中，面向雇主服务的Sherpaa比较典型，其业务板块除了为雇员提供在线问诊服务之外，还作为雇主的保险顾问存在，服务于企业雇主及雇员，为其提供保险计划采购与理赔咨询服务。然而所不同的是，Sherpaa坚定得服务于雇主利益，承诺自己与各保险公司没有任何利益纠葛，确保其提供给雇主的保险建议绝对客观，完全围绕雇主利益。而在国内，却少有企业能坚守对客户的价值承诺和中立立场。国内保险经纪公司的收入仍旧包含向保险公司收取保险中介佣金，此外还增加了从委托人收取咨询服务的收益，可谓上下通吃。

　　2014年1.3万亿的人身保险保费收入中，通过中介机构销售的为1.14万亿，占87.6%。保险中介机构在销售环节确实占据重要角色。然而中介渠道的销售占比在过去3年里却呈现连续下滑趋势。

　　2014 年，保险专业中介渠道实现保费收入1472.4亿元，占2014 年全国总保费收入的 7.3%。平均每家专业机构实现约5700万的保费收入。当然这笔钱可以从中介机构过账，但终保险中介机构的营收是抽取保费佣金。在专业中介机构销售的保费中，财险占大部分比例，人身险比例较小(5.87%)。保险经纪中的领头羊目前经营状况如何?根据2014年的数据，我国营业收入高专业保险中介是长安保险经纪有限公司，年营业额为5亿。保险经纪公司诸多，销售同样的产品，很难将营收集中在个别几家中。

　　人身险代理销售的主力是兼业代理渠道和个人代理。但单个兼业机构平均销售保费金额却比专业机构少很多，只是专业机构的一个零头。2014 年，全国保险兼业代理渠道实现保费收入7 008.9亿元，占2014 年全国总保费收入的 34.6%，其中财产险保费收入1898.6亿元，兼业代理销售人身险保费收入5 110.3亿元。若按照21万兼业机构来算，平均每个兼业代理公司仅实现333万元保费收入。

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